开发商有“红线”银行有“上限”个人有限贷，房子还能买吗？

房贷紧箍咒：银行放贷有“红线”，开发商贷款有“红线”，个人房贷利率会上升吗？（个人限贷，还要买房吗？）

银行和开发商的房贷紧箍咒，会造成利率大涨吗？

古今中外，房地产业一直就是个资金密集型行业。小时候老家农村，谁家要是盖房搭屋，向亲戚朋友借钱都是司空见惯的。现代社会金融业越来越发达，买房的借贷资金更多地转向了银行，尤其是在大城市，贷款买房是件很正常的事情了。房贷成了生意，并且成了整个金融行业的大头生意。历史上，贷到款买了房子的人，改善了居住环境，并且获得了极高的增值收益，高到了所有的人都想买房子。放款的银行获得稳定的利息收入，并且房贷是银行最优质的资产，坏账率极低，低到了银行恨不得把所有的钱都放成房贷。

在过去的十多年时间里，房贷迅猛增长，就是在新冠疫情最严重的2020年排名前列季度，整个社会处于暂停状态，全国房贷余额仍然达到了46万亿，占金融机构各项贷款余额的28.8%。说明了贷款的和放贷的对房贷都情有独钟。对一个行业的过度贷款，自然会孕育着巨大的金融风险，国家不断出台政策对房贷做出各种各样的规范，以前只是对买房人的贷款做出各种限制，像提高房贷利率、调控贷款资格等等，但依旧阻挡不住贷款额度的不断攀升，效果似乎并不明显。到了2020年9月份，央行、住建部等部门发文规范开发商的贷款和负债率，俗称“三道红线”，

主要包括：

减去预收款后开发商的负债率不得超过70%；

净负债率不得大于100%；

现金与短期债务的比要小于19。

这次是对房地产开发企业的约束，约束开发商不能再过度负债经营了。最终对整个行业会有着积极的作用。

2020年注定是个载入史册的年份，这一年的最后一天12月31日，央行对银行房贷比例做出了明确而具体的规定，不同规模和性质的银行可以发放与房地产有关的贷款比例各不相同。银行给开发商和购房者发放贷款了的时候要考虑上限，使得银行可以用于房贷的额度有限了。这等于给银行、开发商和买房人都上了紧箍咒，这次真能控制住不断扩大的房贷规模吗？

目前的政策是银行、开发商和购房人在信贷上都受到了严格调控和监管，在已经开始的2021年，房子还能买吗？首套住房可以使用基础LPR利率，第二套要在LPR的基础增加基点，也就是上浮一些，但这仍然是史上较便宜的利率了。刚需和改善性需求能够借到史上较便宜的钱买房，为什么不借呢？能买得起房子，为什么不买呢？

这里仅讨论大城市的住宅和房价。

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